卖房闲置资金理财:开源节流更换一辆新汽车 投资与理财 投资 银

2017-04-18 16:45

  张先生夫妇都已经步入40岁的大关了,应该优先考虑的是养老问题。选择一个缴费时间为20年的产品,60岁时正好退休。与此同时,这个保险产品要具有高保障,因为这个年纪正是上有老、下有小的时候,社会责任与家庭责任都很大,是家庭不可或缺的经济支柱。建议购买一些养老分红型保险附带重大疾病保险,因为重大疾病是不在医保范围内的,而重大疾病保险能够弥补医保保障不足的漏洞,给家庭一个可靠的保障。选择养老分红型保险,投保20年,夫妻二人分别年缴保费5000元左右,不仅满期后可以按月取养老金,而且在这20年期间,每人还附带重大疾病保险20万元。

  张先生与太太收入比较稳定,有固定的现金流入。家庭的储蓄比率为52%,家庭财富积累效应明显。家庭支出方面,主要是日常开支及购物、娱乐等,在可控范围之内。但随着孩子长大,家庭教育支出会越来越大。

  房产情况:刚出手一套房子,获得现金180万元。

  4、为夫妻二人购买合适的保险,降低家庭风险敞口

  根据财务诊断的建议,张先生只需留出家庭的3个月支出,即2.2万元就可以了。要避免家庭拥有闲置资金过多的现状,可将2.2万元中的2万元作为货币基金留存,0.2万元以活期存款方式留存。

  3、准备换一辆15万元的汽车

  张先生家庭收入稳定,足以覆盖家庭现金流支出。家庭资产结构集中在活期及定期存款部分,无风险性金融投资占比过高,家庭资产整体收益率很低,。家庭风险保障措施不足,需加强、提高。

  张先生的财务自由度指标远低于标准值,这意味着张先生目前主要还是依靠工作收入来维系日常开销,一旦工作出现问题,就相当于切断了全部收入来源。建议张先生合理调整投资性资产的投资比例,逐步提高理财收入。

  张先生赶上了政策的末班车,将一套位于北京四环路边上的房子出售,得到资金180万元,不用缴纳20%所得税。张先生一直忙于上班,不善理财,除去购买国债、定期存款以外,未作其他任何投资。面对突然出现的大量闲置资金,他犯了难。张先生月收入8000元,年底分红约3万元。太太是国企职员,月收入大概5000元。女儿已经过完了12岁生日,平常周末会去练琴和学英语,一个月约需2500元。家庭每月基本生活开销大约2500元,外出就餐、购物大约1500元,一年旅游及其他娱乐消费大约1万元。

  投资与理财记者 张雅凝

  2、为孩子准备一笔教育金

  投资与理财特约理财规划师刘远洋

  出国上大学或读研究生,按照3年计算,同时考虑通货膨胀因素,总计费用按80万元规划。如果选择基金定投方式,10年准备时间,假设年收益率为10%,则每月需定投3873.12元。如果准备金额不足,则需提高每月定投金额。

  按照科学的计算,家庭储备金余额一般为家庭平均支出的3至6倍,储备金过多,则可能导致投资效率不高,建议保留5万元的家庭储备金为宜。

  财务自由度诊断

  1、选择合适的理财模式,安全性、流动性、收益性缺一不可,提高家庭资产收益

  张先生有一辆开了6年的车,而且自己年龄已过40岁,不管是从家庭需要,还是交际角度看,都需要购买一辆更能体现人生价值的汽车,这是无可厚非的改善生活品质的需求。但由于汽车属消耗品,每年会以7%至8%的折旧率折损,且日常保养与油耗等消耗相对于购车一次性的消费则有增无减,建议购车时选择15万元左右的经济型家用车。由于未来赡养老人以及孩子上学接送等因素,平时车载人数较多,因此应选择舒适、空间较大的家庭经济型车。

  注意细节,开源节流,注重工资账户有效管理。工资余额虽少,但如果及时购买货币基金,则收益是活期利息的5至7倍,甚至更高;严格控制非理性消费,提前制定消费计划,明明白白消费,才能踏踏实实攒钱;选择合适的银行卡账户作为理财主账户,可以避免很多手续费等不必要支出。

  张先生及太太都有稳定工作,年龄都已经步入四十大关,但除了单位的社保以外,没有任何保险。随着二人年龄的增长,身体健康尤显重要,家庭风险敞口越来越大,建议二人补充部分意外险和重疾险。

  卖房闲置资金如何理财(B)

  张先生家庭目前流动性资产为185万元,远远超出了正常合理区间,这说明家庭资产变现能力过强,有过多闲置资金。一般建议家庭留出日常月支出的3~6倍就足够了,其他资金可以通过合理的投资,产生更多的理财收入。

  保险规划

  资产分析

  理财目标

  张先生的家庭目前没有购买商业保险,未获得足够的保障。

  流动性健康诊断

  可根据自己的实际情况,选择合适的保险,防止意外情况发生,导致家庭理财目标难以实现。

  建议选择因经济周期不同而投资品种不同的周期类基金,根据经济周期规律,借助专业人士,高效配置资产。

  理财建议

  家庭保险保障诊断

  教育规划

  张先生认为储蓄得来的利率无法抵抗通胀,所以希望理财师为自己定制一个理财规划,让自己手中的钱不要贬值。

  理财建议

  通常在理想的情况下,我们在退休前会一直保持身体健康和财务安全,但也有可能由于伤残、重疾、慢性病以及失业等原因而提前退休。建议张先生为家人补充购买商业保险,主要是意外商业保险以及大病医疗保险。保费与保额方面,简单而言,遵循“双十原则”,即保额为家庭收入的10倍,保费不能超过家庭收入的10%。因此,建议将年保费总量控制在15000至20000元区间内。

  家庭财务分析

  张先生家庭资产主要集中在银行活期及定期存款,其他形式的金融资产几乎没有;家庭暂时没有负债,财务比较健康,也无财务风险。整体看,家庭资产存在形式比较保守。

  张太太希望女儿将来能出国上大学,当然那网上光是植发的帖子就几百条,或至少研究生要在海外学习,所以,如何筹备女儿的教育金是他们的一大困惑。

  投资与理财特约理财规划师艾诚

  张先生及太太都已经步入四十大关,但除了单位的社保以外,没有任何保险,不知道该如何安排家人的其他保障。

  张先生夫妇目前还有202.5万元闲置资产,呼吁广大师生远离毒品,其理财思路是应当增加投资性资产的投资比例,逐步提高理财收入。在当前的经济周期中,CPI变化不大,而GDP出现下降,说明中国经济处于滞胀的阶段,可能会面临“双向选择”。投资是极需要注意的,目前将全部资产投资于股票、黄金、期货等高风险产品都是不合适的,因为风险太大。但随着人民币汇率的下跌,出口会逐渐转好,股票等产品的投资机会可能会慢慢出现。同样,当前将全部资产存定期或买国债,走稳健类型路线也是不合适的。在过于保守、收益率过低的领域,资产会有贬值的风险,得不偿失。在中国经济可能会面临“双向选择”的情况下,将“鸡蛋”不放在一个篮子里,是比较明智的理财选择,且风险较小。建议张先生稳健理财,做多元化配置,比如,可将30%的资金用于购买进取型理财产品。建议选择因经济周期不同而投资品种不同的周期类基金,根据经济周期规律,借助专业人士,高效配置资产。同时,可将30%的资产选择信托产品,建议购买大型商业银行代理的、历史信誉较好的信托公司推出的信托产品。需要注意的是,信托产品的流动性较差,一般提前终止权都在融资方一方,仅有很少的产品可以由投资人提前终止。张先生投资之前,需要对于自己的资金占有的时间有一个预期和评估。建议选择投资时限1年以内的信托产品。最后,将40%资产投资于银行理财产品、国债、定期存款等产品,稳健、可靠,还能随时变现。经过以上分配,资产组合可获得超过7%的收益率,标准差为3.8%左右(投资收益率的上下浮动区间),是可以战胜通货膨胀率,兼顾风险与收益的。

  家庭资产方面,张先生夫妇原有活期存款5万元、定期存款20万元,加上这次卖房到手资金180万元,就有了205万元。张太太希望女儿将来能出国上大学,至少研究生要在海外读,所以,如何筹备女儿的教育金是他们的一大困惑。张先生还打算将一辆开了6年的车卖掉,换成大约15万元的车。张先生及太太都已步入不惑之年,但除了单位上的社保医保以外,没有任何商业保险,不知道该如何安排家人的其他保障。张先生认为储蓄得来的利率无法抵御通胀,希望理财师为自己制定一个理财规划,让自己手中的钱不要贬值。张先生自己划定的理财模式为保守型投资与激进型投资各占50%。

  张先生女儿已经12岁,目前每年的教育开支尚不多,以张先生目前的家庭财务状况,大学以前的教育金可以在日常开支中预留,不需刻意准备。

  卖房闲置资金如何理财(A)

  在风险可控前提下,积极投资收益更高的理财产品。由于张先生夫妻二人收入稳定,年龄刚过40岁,风险承受较强,建议激进投资占比放大至60%,保守投资占比40%。张先生家庭资产中,银行存款过多,影响了资产的收益。可以考虑的稳妥理财方式有:国债、银行信贷类理财产品、票据类理财产品、债券类理财产品。同时,开放式基金具有“专家理财、风险小、收益高”的特点,如果认购或申购运作稳健、管理规范的开放式基金,会取得较高的收益;如果可能,张先生还可以考虑拿出家庭资产的10%左右,积极投资于二级市场,“以小博大”,获得未来中国资本市场成长红利回报。